健康 2019-08-25

子宮肌瘤,宮頸炎,宮頸囊腫是否影響購買保險?


文 | 逗逗醬

(,,・∀・)ノ゛Hello~大家好呀,我是逗逗醬~

熟悉逗逗醬的朋友都知道,我一直都強烈建議女性一定要為自己配足保險。

但想買和買不買得到是兩碼事……

由於女性特殊的生理構造,更容易被婦科病找上門,尤其是成年女性,或多或少都會患上一些婦科疾病;

據2018全球癌症年報中顯示:

女性高發癌症前十項疾病中有兩項都與子宮密切相關,分別是宮頸癌和子宮癌。

因而,保險公司對女性婦科疾病的核保也會比較注重。

在日常諮詢交流中,逗逗醬也發現許多小仙女在投保過程中,會被一些常見婦科疾病問題所困擾,而放緩了投保的腳步。

為了更高效更快捷地解決大家的投保問題,今天逗逗醬就來好好說道說道,看看患有婦科常見疾病的女性朋友,到底應該如何買保險?

一、常見婦科疾病有哪些?

買保險很有學問,尤其是帶病投保,不能急著下手,得先清楚自己的具體病情,然後才是學會如何在眾多產品中挑到符合自己需求的產品。

常見的女性生殖系統疾病,如下:

1、子宮肌瘤

(1)什麼是子宮肌瘤?

子宮肌瘤是女性生殖器官中最常見的一種良性腫瘤,由於子宮肌瘤主要是由子宮平滑肌細胞增生而成,其中有少量纖維結締組織作為一種支持組織而存在,故又稱為「子宮平滑肌瘤」。

多發於30-50歲育齡期的女性,發生率高達20%-30%,受激素的影響較大,症狀多為子宮出血、腹部包塊及壓迫、白帶增多、下腹疼痛等。

子宮肌瘤是一類疾病的統稱,按照不同方式分類,又可分為如下幾種:

· 生長部位不同:子宮體肌瘤、子宮頸肌瘤;

· 生長方式不同:肌壁間肌瘤、漿膜下肌瘤、黏膜下肌瘤;

· 數量與類型不同:單發性肌瘤、多發性肌瘤。

所以如果在體檢報告中,看到子宮頸肌瘤、肌壁間肌瘤、黏膜下肌瘤等,都屬於子宮肌瘤。

(2)核保情況

雖然子宮肌瘤的癌變可能性較低,僅0.4%-0.8%,但保險公司出於風控需求,依舊會在健康告知中嚴格要求。

如果肌瘤還存在體內未進行切除的,保險公司會根據「肌瘤生長部位/速度、大小、有無繼發變形、以及併發症」等等,來給出不同的核保結果。

(3)如何治療?

· 若症狀輕微,肌瘤體積< 5 cm 且無明顯症狀的話,通常醫生會建議保持觀察,定期複查。

· 若症狀嚴重,肌瘤體積≥5cm,月經量過多、貧血,或壓迫到其他臟器的症狀,則需要考慮進行手術治療。

即使手術切除子宮肌瘤,仍要定期複查婦科超聲,一直保持關注,防止復發。

另外,有備孕打算的女性,如果有子宮肌瘤,那麼懷孕前最好對肌瘤做下處理,以防對寶寶造成不良影響。

2、子宮內膜異位症

(1)什麼是子宮內膜異位症?

是指有活性的內膜細胞,跑出了子宮,長在了子宮內膜以外的位置,而形成的一種女性常見婦科疾病。

多發於20-40歲育齡期的女性,青春期前不發病,絕經後異位病灶可逐漸萎縮退化。

最常見的症狀就是痛經、月經異常、慢性盆腔痛等,隨著病情發展,還會出現巧克力囊腫、子宮腺肌症等,並影響懷孕。

(2)核保情況

若症狀輕微,或進行過根治性治療,重疾險、醫療險多數都可以承保,特別約定較常見。

其他情況,需根據個體的不同情況具體分析。

3、卵巢囊腫

(1)什麼是卵巢囊腫?

卵巢囊腫是種廣義上的症狀,不一定是病,只是一種囊性的表現,屬於卵巢腫瘤的一種。

其中良性腫瘤大多發生在20-44歲,占卵巢腫瘤的75%,惡性腫瘤多發生在40-50歲,占卵巢腫瘤的10%—30%。

有生理性和病理性的區別,病理性上也有良性和惡性之分:

· 生理性:會隨月經變化或消失,這種一般不會影響投保。

· 病理性:無論是良性還是惡性,只要有腫瘤的可能性,都宜及早進行干預。

(2)核保情況

保險公司一般會以被保人是否做過切除手術,以及病理檢查是否良性,來決定是否承保,處理標準類似於子宮肌瘤。

4、宮頸糜爛

這裡強調一下,宮頸糜爛不是病,它只是一種正常的生理現象,不需要進行任何治療。

2008年,本科生的第7版《婦產科學》教材取消「宮頸糜爛」病名,以「宮頸柱狀上皮異位」生理現象取代。

宮頸糜爛,說到底,實際上是過去對宮頸的一種正常表現的錯誤認識。

因此如果購買保險時,健康告知中沒有詢問,可直接正常投保。

5、宮頸炎

(1)什麼是宮頸炎?

宮頸炎是婦科常見疾病之一,多見於育齡婦女,為宮頸受損傷和病原體侵襲而致(不潔性生活、人工流產及產後感染是最大的始作俑者),包括子宮頸陰道部炎症及子宮頸管黏膜炎症。

很多女性會將宮頸炎等同於宮頸糜爛,其實二者是不一樣的,宮頸炎只是導致宮頸糜爛的一個原因。

宮頸炎按照嚴重程度通常分為:「輕度、中度、重度」。

(2)核保情況

從目前的核保來看,如果檢查出是輕度或者中度,且HPV、TCT檢查結果正常,排除了宮頸癌的潛在風險,一般都可以正常承保

(3)如何治療?

不同於宮頸糜爛,宮頸炎是需要治療的。

輕度的宮頸炎治癒率是很高的,而中度及重度的宮頸炎就比較麻煩了,治癒率低,還容易復發。

二、常見婦科疾病,如何買保險?

投保的保險公司不同、險種不同、個體情況和危險因素不同,核保的結果也不盡相同。

在投保時,如果存在健康告知中所列的情況,則需要進一步核保;

保險公司會對你的投保申請進行審核,並決定是否承保、又以何種條件承保。

而核保結論,無非是承保、不承保兩種,具體又分為以下5種情況:

同時對於婦科疾病來說,投保難易程度也是不一致的,依次為:醫療險>重疾險>壽險>意外險;

其中,意外險由於與疾病不相關,一般不需要健康告知,患婦科疾病的女性可自由選擇(一般保猝死的意外險,通常有健康告知,如果不滿足就別買了)。

Ps:關於意外險的選擇,可右戳☞《2019年全網性價比最高的意外險是哪款?》。

雖然另外三個險種對不同婦科疾病的要求也各有不同,但也不是無保可投。

女性常見婦科疾病的核保情況,如下:

總結來說,常見婦科疾病,只要程度不嚴重,且無病變可能的話,大多產品基本都能標體或除外承保的~

PS:這只是一個核保指引,僅供參考,不同產品核保的結果仍會有所出入,最終以保險公司的核保結論為準。)

此外,為了更方便大家理解,逗逗醬篩選了各險種中可智能核保的熱銷產品;

並對常見婦科疾病「子宮肌瘤」、「宮頸炎」、「卵巢囊腫」的智能核保規則,進行了吐血整理,大家可以參考一下~

1、子宮肌瘤如何投保?

子宮肌瘤屬於良性腫瘤,也是人體最常見的腫瘤之一。

需要注意的是,在購買保險時,若遇到健康告知上詢問「是否患有或曾經患有腫瘤」而不是直接詢問子宮肌瘤的,這對於子宮肌瘤患者,也需要告知。

如果患有子宮肌瘤,產品對比後,逗逗醬建議大家可以嘗試以下產品:

如圖所示:

· 重疾險:大部分線上重疾險對子宮肌瘤的核保結果還是比較友好的,未手術的,結合「肌瘤大小,是否有明顯症狀,是否有併發症」綜合評估,多數情況下都可正常承保,不排除個別會延期承保和直接拒保的情況。

· 醫療險:醫療險對於子宮肌瘤的核保相對嚴苛一些,一般需要進行手術治療,術後病理為良性,且術後痊癒至少半年以上,才可正常承保,其中「平安e生保(保證續保版)」是相對比較寬鬆。

· 定期壽險:熱門定壽「瑞和升級版」、「擎天柱3號」等健康告知寬鬆,無相關問詢,符合健康告知後可直接投保。

綜上所述,如果查出子宮肌瘤也不要太過擔心,只要如實告知,普通的子宮肌瘤還是有很大的投保空間的。

2、宮頸炎如何投保?

如果患有宮頸炎,產品對比後,逗逗醬建議大家可以嘗試以下產品:

如圖所示:

· 重疾險:「超級瑪麗全民版」和「康惠保旗艦版」,只要符合未曾被診斷為中度宮頸炎,且半年內TCT、HPV檢查結果正常,且HPV陰性的核保要求,就可以正常投保。

· 醫療險:很多醫療險的健康告知對宮頸炎都是除外,不過還是有產品可嘗試;

· 定期壽險:「瑞泰瑞和升級版」、「華貴大麥定壽」等熱門定壽的健康告知,都沒有詢問宮頸炎,符合健康告知一般可以直接投保。

綜上,從目前核保來看,只要不是重度宮頸炎,且HPV、TCT檢查結果正常,排除宮頸癌潛在的風險,基本都是可以正常投保的。

3、卵巢囊腫如何投保?

如果患有卵巢囊腫,產品對比後,逗逗醬建議大家可以嘗試以下產品:

如圖所示:

· 重疾險:「健康保2.0」,滿足已手術切除,且病理結果為良性;或未手術,但近半年超聲顯示囊腫最大直徑不超過4cm,就可能正常承保。

· 醫療險:核保相對嚴格,目前來看「平安 e 生保(保證續保版)」,如果手術後已痊癒滿1年,還是可以正常承保的。

· 定期壽險:熱門定壽的健康告知都沒有詢問卵巢囊腫,符合健康告知就可以直接投保。

關於其他婦科疾病,大家可自行嘗試一下「智能核保」,想要更好的核保結論,也可以多試幾款產品,

PS:上面提到的產品,大家可以在公眾號的菜單欄「 吐逗嚴選 」中找到。

三、寫在最後

總而言之,如果患有女性疾病也不必過於擔心,可以嘗試健康告知寬鬆或支持智能核保的產品,市面上還是有很多保險產品可以選擇的。

如果過不了智能核保,就走人工核保,人為介入,更靈活且涵蓋面廣。

具體人工核保需要準備什麼資料,或涉及其他健康問題的小夥伴,都可以聯繫吐槽君,專業解答。

還是那句話,買保險要趁早!趁年輕、趁健康,及時規劃,規避風險!

關於更多「帶病投保」的技巧,可右戳☞《如何帶病投保?所有技巧都在這裡》。

希望女性朋友們可以通過選購合適的保險產品來保障自己,同樣不要忽視自身的健康問題,做好情緒管理,規律作息、飲食,堅持定期體檢或隨訪。

好了,姐妹們,逗逗醬只能幫你到這了!別忘了多多轉發分享給閨蜜們哦~

最後,我是逗逗醬,願大家都能身體倍兒棒!木嘛~

☞延伸閱讀:

《B肝怎麼買保險?史上最強攻略請收好》

《乳腺疾病最強投保攻略,姐妹們抓緊時間收藏》

《甲狀腺結節、甲亢、甲減,甲狀腺疾病投保指南》

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